Finanzielle Absicherung: Warum ein Testament allein nicht genügt

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‍Finanzielle Absicherung: Warum ein Testament allein nicht genügt

Ein Testament regelt, wer Ihr Vermögen erhält. Es verteilt das, was vorhanden ist. Es ersetzt jedoch kein laufendes Einkommen. Fällt der Hauptverdiener einer Familie unerwartet durch Unfall oder Krankheit aus, entsteht neben dem persönlichenVerlust häufig eine erhebliche finanzielle Belastung.

Ein Testament ist das Fundament der Nachlassplanung. Für die Absicherung im Ernstfall braucht es zusätzlich finanzielle Vorsorge.

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Die Lücke im Sicherheitsnetz

Wenn das Einkommen des Erblassers plötzlich wegfällt, laufen Verpflichtungen weiter.

Typische Belastungen sind:

• Laufende Kosten wie Miete, Strom und Lebenshaltung

• Kreditraten für eine Immobilie

• Ausbildungs- oder Studienkosten der Kinder

Fehlt es an ausreichender Liquidität, geraten Hinterbliebene schnell unter finanziellen Druck.

Liquidität schafft Handlungsfähigkeit

Damit Ihre Familie oder auch nur die Erben im Ernstfall nicht nur erben, sondern auch abgesichert sind, sollten kurzfristig verfügbare Mittel vorhanden sein.

Mögliche Bausteine sind:

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1. Risikolebensversicherung

Sie dient der Absicherung von Hinterbliebenen, insbesondere bei Familien mit Immobilienkrediten.

• Im Todesfall wird eine vorher festgelegte Summe ausgezahlt

• Hohe Absicherung ist oft mit vergleichsweise niedrigen Beiträgen möglich

• Die Auszahlung kann bei entsprechender Gestaltung steuerlich begünstigt sein

• Die begünstigte Person kann unabhängig von den Erben gewählt werden. Das schafft Flexibilität in der Verteilung und zudem muss die Erbfolge gegenüber der Versicherung nicht langwierig nachgewiesen werden.

2. Absicherung von Krediten

Besteht eine gemeinsame Immobilienfinanzierung, sollte geprüft werden:

• Ob eine Restschuldversicherung vorhanden ist

und

• Ob diese im Todesfall tatsächlich greift

Eine unzureichende Absicherung kann dazu führen, dass die Immobilie im schlimmsten Fall notverkauft oder versteigert werden muss, was regelmäßig mit erheblichen finanziellen Verlusten einhergeht.

3. Liquiditätsreserve für den Übergang

Zwischen Todesfall und endgültiger Nachlassregelung können Wochen vergehen. In dieserZeit sind Konten, wenn nicht anders geregelt, häufig noch nicht freigegeben.

Daher ist es sinnvoll für kurzfristig verfügbare Mittel zu sorgen. Dies kann unter anderem durch Zugriffsmöglichkeiten für den Partner oder eine Vertrauensperson ermöglicht werden.
Dies kann z. B. durch gemeinschaftliche Oder-Konten oder durch die Erteilung von Vollmachten erreicht werden.

Beachten Sie, dass Banken bankinterne Vollmachten bevorzugen und diese die Abwicklung in der Regel erleichtern bzw. beschleunigen. Andere Vollmachten sind deshalb nicht ungültig aber dennoch akzeptieren viele Banken, teilweise zu Unrecht, manche Vollmachten nicht.

Die Art der Absicherung ist umso mehr wichtig, wenn nur der Erblasser über ausreichend Liquidität verfügt, nicht jedoch seine Erben. Verstirbt der liquide Erblasser, ist der Erbe, wenn er sich um die Nachlassabwicklung kümmern soll auf den Zugriff angewiesen und kann nicht in Vorleistung gehen.

Finanzielle Vorsorge bedeutet, Ihrer Familie und oder Ihren Erben Zeit zu verschaffen. Zeit, um zu trauern und sich neu zu ordnen, ohne sofortige finanzielle Sorgen.

Regelmäßig prüfen‍

Versicherungen und Absicherungskonzepte sollten regelmäßig überprüft werden.

Wichtige Fragen sind:

• Entspricht die Versicherungssumme noch der aktuellen Lebenssituation?

• Ist noch die richtige Person als begünstige Person eingesetzt?

• Gibt es neue Konten zu denen (auch) Vollmachten benötigt werden?

• Sind neue Kredite oder höhere Kreditraten berücksichtigt?

• Reicht die Absicherung unter heutigen wirtschaftlichen Bedingungen auch inflationsbereinigt aus?

Fazit

Ein Testament schafft rechtliche Klarheit. Eine durchdachte finanzielle Absicherung sorgt dafür, dass Ihre Familie oder Erben im Ernstfall handlungsfähig bleibt. Beide Bereiche ergänzen sich und bilden gemeinsam ein stabiles Sicherheitsnetz.

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